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Podría pensar que las reinversiones de 401(k) son menos comunes de lo que realmente son. Como cajas polvorientas en un ático, muchas personas tienen un plan patrocinado por el empleador de un trabajo anterior, como un 401 (k), por ahí.

No es raro hablar con alguien que ha trabajado para varias empresas diferentes durante los últimos 10 años, lo que es indicativo de un mundo empresarial acelerado y su tumultuosa tendencia a mostrar más favoritismo a la línea de fondo que a las personas que lo manejan.

Si ha participado en un plan patrocinado por una empresa y su empleo finaliza, ya sea voluntariamente o no, es probable que tenga un plan en el limbo de las inversiones. Si lo hace, debe elegir qué hacer con él y una transferencia es una opción.

Conclusiones clave

  • Transferir dinero de un 401(k) no ocurre con tanta frecuencia como la gente piensa.
  • Examine todas sus opciones antes de decidir si una reinversión es adecuada para usted.
  • Asegúrese de comprender cómo cambiarán las tarifas del plan si reinvierte sus fondos.
  • Considere la posibilidad de una conversión Roth, que cambia antes de impuestos a dólares después de impuestos.
  • Consulte a un experto en impuestos o finanzas si no está seguro de cómo las reinversiones afectan su situación personal.

Entienda su 401(k) antes de transferirlo

Un plan 401(k) es una cuenta de ahorros de contribución definida con ventajas impositivas según lo establecido en la sección 401(k) del Código de Rentas Internas (IRC). Los beneficios que recibe de un 401(k) se basan en los rendimientos generados por su cartera de inversiones.

El Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) limita cuánto puede contribuir a su 401(k) cada año. Como empleado, su contribución anual no puede exceder $19,500 en 2021 y $20,500 en 2022. Puede apartar $6,500 adicionales si tiene 50 años o más para un total de $26,000 y $27,000 en 2021 y 2022, respectivamente. El IRS ajusta estas cantidades anualmente por inflación.

Estos planes pueden tener un componente antes o después de impuestos. Normalmente, muchas inversiones están disponibles como opciones para hacer crecer sus activos de jubilación, de acuerdo con su tolerancia al riesgo.

Saber qué hacer con su plan cuando deje a su empleador depende en gran medida de las circunstancias en las que se encuentre. Siempre debe consultar a un profesional de impuestos o a un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer para que entre algo de luz en su ático 401(k).

Un 401(k) es diferente de un plan de pensiones de beneficios definidos. Los beneficios de un plan de pensiones de beneficios definidos se calculan con anticipación para que sepa lo que obtendrá cuando se jubile.

1. ¿Cuáles son mis opciones?

Esta es la pregunta más importante. Dependiendo de sus deseos y circunstancias, la respuesta podría ser una de las siguientes cuatro, solo dos de las cuales implican transferencias.

No muevas tu dinero

Esta es una gran opción si se le permite hacerlo. Es posible que no pueda continuar contribuyendo si mantiene su cuenta 401(k) con su empleador anterior, pero puede cambiar la forma en que se asigna su dinero.

Esta opción también puede permitirle realizar retiros sin multas según ciertos criterios. Consulte con el administrador de su plan, ya que cada plan es diferente.

Transferirlo a un 401(k) existente

Elegir esta opción le permite continuar contribuyendo a su plan. También le da control sobre cómo se manejan sus inversiones y otras opciones. Tenga en cuenta que está sujeto a las disposiciones de su nuevo plan.

Cuando transfiere la cuenta 401 (k) de su empleador anterior, significa que cancela su cuenta anterior.

cobrarlo

Esta puede ser una opción muy costosa. Los retiros estarán sujetos a los impuestos y multas correspondientes, incluidos los impuestos estatales y un cargo por retiro anticipado del 10 % si tiene menos de 59 años y medio.

Digamos que un residente de Michigan de 45 años está en el rango del 24% ($86,376 a $164,925 en ingresos imponibles a partir de 2021) antes de retirar su cuenta de $10,000. Ella es responsable de la multa del 10 % y otro 4,25 % del impuesto estatal de Michigan para un total de 38,25 %. Como tal, retirar sus $10,000 le costará un total de $3,825.

Tenga en cuenta que retirar dinero de su cuenta puede aumentar sus ingresos sujetos a impuestos al colocarlo en una categoría impositiva más alta.

Transferirlo a una Cuenta de Retiro Individual (IRA).

Transferir su cuenta a una cuenta de jubilación individual (IRA) podría significar una IRA tradicional o Roth, según cómo se hayan realizado sus contribuciones. Un inversionista que elige esta ruta abre la puerta a estrategias de inversión flexibles, en contraste con las opciones únicas en un 401(k).

Pero hay inconvenientes. Tenga en cuenta que puede realizar contribuciones a una IRA hasta el día de impuestos (15 de abril), mientras que las contribuciones 401 (k) deben realizarse antes de finalizar el año calendario.

2. ¿Cuáles son las tarifas de mi plan?

Los planes de inversión no son gratuitos. Esto significa que se le cobra una tarifa por la administración de su plan. La regulación 408(b)(2) del Departamento de Trabajo de EE. UU. exige que los empleadores divulguen las tarifas, que incluyen:

  • Índices de gastos de inversión
  • Tarifas del proveedor del plan
  • Gastos de administración
  • Otras tarifas misceláneas a cargo de cada participante

3. ¿Cómo cambiarán las tarifas si realizo una reinversión?

La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA, por sus siglas en inglés) requiere que todos los profesionales de inversiones divulguen los gastos asociados con cada inversión. También deben proporcionar suficientes detalles para que el inversionista comprenda claramente su obligación financiera.

4. ¿Debería considerar una conversión Roth?

El IRS le permite convertir cualquier monto de sus activos de jubilación antes de impuestos en contribuciones Roth después de impuestos. Solo aquellos con un ingreso bruto ajustado (AGI) inferior a $100,000 fueron elegibles para la conversión hasta 2010. Tenga en cuenta que no hay límite de ingresos, pero hay muchas reglas e implicaciones fiscales que debe tener en cuenta.

5. ¿Cuáles son las ventajas de un rollover?

Esto debería iniciar una conversación sobre por qué desea hacer el traspaso. Los inversores deben ponerse en contacto con un profesional que comprenda lo que quieren lograr. Un asesor debe analizar los pros y los contras de las renovaciones en función de la situación específica y actual del inversionista.

La línea de fondo

El dinero de su jubilación es importante. Conozca sus opciones por completo. Reúnase con su contador si su asesor financiero no está al tanto de los impuestos y, como siempre, manténgase alejado de cualquier cosa de la que no esté seguro o se sienta incómodo. Las ventajas y desventajas de las reinversiones y la conversión Roth son muchas, por lo que su mejor curso de acción es hacer su tarea, conocer las reglas y buscar asesoramiento profesional.

¿Qué debo saber antes de transferir mi 401k?

Cuando deja un trabajo, hay tres cosas que debe considerar cuando decida si una reinversión 401(k) es adecuada para usted:

  • Tarifa.
  • El rango y la calidad de las inversiones en su 401(k) en comparación con una IRA.
  • Las reglas del plan 401(k) en su trabajo anterior o nuevo.

¿Cómo evito impuestos en una transferencia de 401k?

La forma más fácil de obtener un préstamo de su 401(k) sin adeudar impuestos es reinvertir los fondos en una nueva cuenta de jubilación. Puede hacer esto cuando, por ejemplo, deja un trabajo y está transfiriendo fondos del plan 401(k) de su antiguo empleador a uno patrocinado por su nuevo empleador.

¿Qué es lo mejor para rodar un 401k en

Para muchas personas, transferir el saldo de su cuenta 401(k) a una cuenta IRA es la mejor opción. Al transferir el dinero de su 401(k) a una IRA, evitará impuestos inmediatos y sus ahorros para la jubilación seguirán creciendo con impuestos diferidos.

¿Cuál es la nueva regla sobre transferencias de 401k?

Tiene 60 días a partir de la fecha en que recibe una distribución de IRA o plan de jubilación para transferirla a otro plan o IRA. El IRS puede renunciar al requisito de transferencia de 60 días en ciertas situaciones si no cumplió con la fecha límite debido a circunstancias fuera de su control.

Video: questions to ask about 401k rollover