Préstamos de rehabilitación para inversores: Entendiendo sus opciones

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Si planea remodelar casas con fines de lucro, es probable que tenga que hacer reparaciones y renovaciones significativas en la casa que pretende remodelar. Para hacerlo, probablemente necesitará un préstamo de rehabilitación para pagar la propiedad y sus reparaciones para que pueda venderla. Hay tres tipos principales de préstamos de rehabilitación para inversores que debe conocer.

¿Qué es un préstamo de rehabilitación?

Un préstamo de rehabilitación también se conoce como préstamo de renovación y permite a los compradores de vivienda financiar tanto la compra como el refinanciamiento de una vivienda a través de una sola hipoteca.

Las tasas de interés son algunas de las más bajas en muchos años con una mayor demanda que oferta. Como resultado, muchos propietarios de pequeñas empresas están comprando casas que necesitan ser renovadas antes de la venta con descuento, rehabilitando la propiedad y vendiéndolas para obtener una ganancia. Dependiendo de si planea renovar la casa y luego ocuparla o si está buscando financiamiento para arreglarla y remodelarla, existen algunas opciones de préstamo que vale la pena considerar.

¿Para qué puede usar un préstamo de rehabilitación?

Un préstamo de rehabilitación se puede utilizar tanto para comprar la propiedad como para renovarla en el mismo préstamo. Algunos de los usos para un préstamo de rehabilitación incluyen:

  • Reformas de cocinas y baños
  • Mejoras en el sistema séptico
  • Reemplazo de electrodomésticos importantes
  • Mejoras en calefacción y aire acondicionado
  • Mejoras para hacer el hogar más eficiente energéticamente
  • Reemplazo de alfombras y pisos
  • Reemplazo del techo, nuevos canalones y bajantes
  • Cuadro
  • Modificaciones estructurales
  • Mejorar el acceso para discapacitados
  • Convertir una casa unifamiliar en unidades múltiples
  • Grandes proyectos de paisajismo
  • Conexión al agua pública o alcantarillado

Aunque el préstamo de renovación de la FHA es bastante indulgente, hay algunas cosas que no puede hacer con el préstamo:

  • Cualquier proyecto que tomará más de seis meses
  • Proyectos menores de paisajismo
  • Agregar comodidades de lujo como una piscina o una cancha de tenis

1. Préstamo de rehabilitación permanente FHA 203(k)

Ideal para: compradores que quieren renovar una casa para su propio uso

Si está buscando renovar una casa para su propio uso, o si planea renovar la propiedad y quedarse con ella por un tiempo, una opción de financiamiento es un préstamo 203(k) de la Administración Federal de Vivienda (FHA). En lugar de solicitar múltiples préstamos, como una hipoteca y un préstamo de renovación de vivienda por separado, con este enfoque, usted compra o refinancia una vivienda que necesita reparaciones y transfiere el costo de la renovación a su hipoteca.

¿Cómo funciona un préstamo de rehabilitación?

Los préstamos para mejoras del hogar tienden a tener tasas de interés altas y plazos de pago cortos. Por el contrario, los préstamos 203(k) están asegurados por la FHA y, por lo general, ofrecen tasas más bajas y plazos de pago más prolongados.

El proceso para aprovechar un préstamo de rehabilitación de la FHA es bastante sencillo:

  • Aplicar con un prestamista aprobado
  • Cumpla con los requisitos de crédito y obtenga la aprobación
  • Elija un contratista
  • Obtenga los presupuestos para las reparaciones necesarias
  • Completa las reparaciones
  • Mudarse a la casa

El costo de la rehabilitación de la vivienda debe ser de al menos $5,000, pero el valor total de la propiedad debe estar dentro del límite de hipoteca de la FHA para su ubicación.

¿Qué se necesita para calificar para un préstamo de rehabilitación?

Para solicitar un préstamo, debe trabajar con un prestamista aprobado por la FHA. No hay requisito de ingresos para calificar, pero debe tener un puntaje de crédito de al menos 500 para ser elegible para un préstamo 203 (k).

Solo los propietarios-ocupantes, no los inversionistas, pueden usar el programa.

Alternativas a los préstamos de rehabilitación

1. Línea de crédito de propiedad de inversión

Ideal para: Inversionistas que poseen propiedades que necesitan acceso continuo al crédito

Si ya posee una propiedad, puede aprovechar el capital de esa casa, es el valor actual menos lo que debe en la hipoteca, para financiar las renovaciones en su nueva propiedad. Las líneas de crédito de propiedad de inversión funcionan igual que las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Puede pedir prestado un porcentaje del capital de su propiedad y usarlo una y otra vez según sea necesario.

Debido a que las líneas de crédito de propiedad de inversión están garantizadas por la propiedad, tienden a tener tasas de interés más bajas que otras opciones de financiamiento. Y, puede tener hasta 30 años para pagarlo.

Para calificar para una línea de crédito de propiedad de inversión, es probable que necesite un crédito de bueno a excelente, una relación deuda-ingreso baja y tener capital en la propiedad.

2. Préstamo de rehabilitación de dinero fuerte

Ideal para: inversores que buscan una opción de financiación a corto plazo

Si tiene problemas para encontrar ayuda financiera, considere un préstamo de rehabilitación de dinero duro. A diferencia de los prestamistas tradicionales, que analizan su puntaje de crédito e ingresos, los prestamistas de dinero fuerte basan su decisión de aprobar un préstamo en función de la garantía que pueda proporcionar. Si tiene una propiedad valiosa para servir como garantía, es más probable que un prestamista de dinero fuerte trabaje con usted, incluso si su puntaje de crédito es menos que estelar.

Al determinar su préstamo, los prestamistas de dinero duro verán el valor después de la reparación (ARV) de la propiedad. Por lo general, los prestamistas están dispuestos a prestarle hasta el 75 % del ARV de la propiedad.

Las tasas variarán de un prestamista a otro. En general, los préstamos de rehabilitación de dinero duro tienen tasas de interés más altas y plazos de pago más cortos que otras opciones de financiamiento. Sin embargo, también se pueden procesar y desembolsar mucho más rápido; podría obtener el dinero que necesita en cuestión de días.

Cómo calificar para un préstamo de rehabilitación

Cuando solicite un préstamo de rehabilitación, los prestamistas esperarán que cumpla con los siguientes requisitos:

  • Puntaje de crédito: necesitará un puntaje de al menos 550 o 500 para préstamos FHA 203 (k)
  • Ingresos: Los prestamistas buscarán ingresos estables
  • Experiencia en bienes raíces: los prestamistas buscan prestatarios que hayan completado algunas inversiones inmobiliarias antes y hayan obtenido ganancias.

Muchas empresas y prestamistas ofrecen préstamos de rehabilitación, incluidos algunos bancos de renombre y prestamistas en línea que se especializan en préstamos para inversores.

Preguntas frecuentes sobre préstamos de rehabilitación

1. ¿Qué es un préstamo puente?

Si necesita cubrir la brecha entre el momento en que compra una propiedad y el momento en que puede asegurar el financiamiento a largo plazo, por ejemplo, si necesita hacer un pago inicial, un préstamo puente puede ser una solución inteligente. Con un préstamo puente, puede obtener el dinero que necesita a corto plazo, luego puede buscar otras opciones de financiamiento, como una hipoteca tradicional, para cubrir el resto.

2. ¿Es posible vender casas sin dinero?

Si desea invertir casas, no necesariamente necesita miles de dólares para comenzar. Hay muchas maneras de vender casas sin dinero, incluida la venta al por mayor, trabajar con prestamistas privados y asociarse con inversores inmobiliarios.

3. ¿Puedo usar un préstamo comercial para rehabilitar casas?

Usar un préstamo comercial para pequeñas empresas para rehabilitar casas es técnicamente posible. Sin embargo, calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito comercial puede ser complicado. Para calificar, debe tratar la rehabilitación o remodelación de casas como un negocio, y debe estar en funcionamiento durante varios años antes de que pueda ser aprobado. Tendrá que demostrar que ha completado con éxito volteos en el pasado y que ha obtenido ganancias regulares.

Cualquiera que sea su propósito para asegurar un préstamo comercial, es clave mantener un control sobre sus puntajes de crédito personales y comerciales. En Nav, puede revisar y monitorear sus puntajes de crédito comercial de forma gratuita.

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Este artículo se escribió originalmente el 7 de noviembre de 2019 y se actualizó el 21 de junio de 2021.

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¿Qué es una hipoteca de rehabilitación?

Un préstamo de rehabilitación 203(k) de la FHA, también conocido como préstamo de renovación, permite a los compradores y propietarios de viviendas financiar tanto la compra como el refinanciamiento junto con la renovación de una vivienda a través de una sola hipoteca.

¿Qué es un préstamo de rehabilitación convencional?

Un préstamo de rehabilitación convencional le permite financiar la compra de una nueva casa y el costo de las renovaciones con un solo producto hipotecario. Esto significa que no tendrá que sacar una segunda hipoteca o pagar de su bolsillo proyectos costosos de mejoras para el hogar.

¿Puede obtener una línea de crédito en una propiedad de inversión?

Puede obtener un HELOC en una propiedad de inversión y aprovechar su capital, pero existen requisitos de calificación estrictos, no todos los prestamistas los ofrecen y, según su situación, es posible que tenga otras opciones de financiamiento para elegir.

¿Cuáles son las tasas de interés para las propiedades de inversión?

Las tasas de las propiedades de inversión suelen ser al menos entre un 0,5 % y un 0,75 % más altas que las tasas estándar. Entonces, con la tasa promedio actual de 4.99% (5.017% APR) para una residencia principal, los compradores pueden esperar que las tasas de interés comiencen alrededor de 5.49% a 5.74% (5.517 – 5.767% APR) para una propiedad de inversión de una sola unidad.

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